加密货币会迎来自己的"Diner's Club时刻"吗？

1949年，美国正处于战后经济繁荣期。工厂从生产军需品转向民用品，中产阶级消费需求旺盛，工资水平普遍上涨。在这样的背景下，一位名叫弗兰克·麦克纳马拉的商人在曼哈顿用餐时发现自己忘带钱包，由此萌生了创办"Diner's Club"的想法。

这张纸质会员卡最初只能在27家餐厅使用，会员仅有200人。但很快，会员数量激增至42,000人，成为美国首张可跨境使用的信用卡。1959年，塑料信用卡问世；1969年，磁条信用卡诞生。这些创新为现代支付体系奠定了基础。

时间来到2009年，第一笔比特币交易完成。然而，加密货币至今仍未取代传统支付方式。全球信用卡业务规模约1500亿美元，预计十年内翻倍。与此同时，新兴支付方式如移动支付等也在快速发展，尤其在电子商务领域。

有趣的是，新兴市场在数字支付方面反而领先发达国家，直接跳过了信用卡阶段。例如，印度尼西亚有大量在线商户无法接入信用卡网络。在亚洲和南美，许多商家因各种原因抵制使用信用卡。

为应对高额手续费，一些商家转向了如Stripe等支付解决方案。然而，这类服务仍需要商家拥有银行账户。这就为加密货币，特别是稳定币，创造了机会。

在新冠疫情期间，跨境支付需求激增，稳定币成为一个可行的选择，尤其对没有银行账户的人群。从拉美到东南亚，自由职业者开始接受稳定币付款。稳定币不仅支持支付，还能规避资本管制，为无银行账户者提供金融服务。

随着稳定币普及，围绕它的金融服务生态也在发展。尽管早期一些去中心化金融服务遭遇挫折，但对替代支付和银行解决方案的需求仍然强劲。

面对加密货币的潜在颠覆性，传统金融机构也在积极布局。渣打银行、野村证券等机构继续投资加密货币公司。Charles Swab等公司正在建立自己的加密货币交易能力。这些机构采取更严格的风控措施，将交易和托管业务分离。

BNY Mellon、Fidelity等金融巨头已拥有数字资产托管部门，纳斯达克也在等待监管批准。尽管有人质疑华尔街进入加密领域只是为了投机，但至少部分机构相信，加密货币终将迎来自己的"Diner's Club时刻"。